„Лични финансијски план“ - такве „импресивне“, озбиљне речи. Одмах замислите успешне, али помало уморне банкаре, са "упорним" изгледом, пословним преговорима, тешким кожним столицама. А онда - одмор на Малдивима, лична јахта ... и већ, чини се, чујете неформалну фразу: "Ох, тако сам уморан од овог сунца!"
Мислите ли да је све ово јако далеко од вас и потпуно недостижно? Али је ли? Највјероватније - грешите. Само желиш. И доћи ћете у помоћ некој врсти "чаробног штапа" - плану. Шта је то и како направити лични финансијски план?
Нема тајни. Строго говорећи, ово је план акције који морате подузети да бисте постигли одређене циљеве.
Како функционише?
Многи људи живе “од плате до плате”. Овакав став према новцу често се заснива на осјећају несигурности сутра. А истина је - никад не знате шта ће се десити сутра. А ако данас постоји могућност да купите неку лијепу ситницу, одете у ресторан или одете у скупо одмаралиште, треба ли то да се одрекнете? Уосталом, свеједно неће бити могуће уштедјети за стан / вилу / јахту, па зашто се ограничавати у малим стварима?
Међутим, прије или касније долази вријеме када особа почиње размишљати о томе што ће им се догодити за пет, десет, петнаест година. Да ли сте себи поставили ово питање? И како вам је одговор одговарао? Ако не, онда је време да размислите о личном финансијском плану.
Колико дуго треба да се прави финансијски план? Може се саставити за било који период - шест мјесеци, годину, 5 година - све зависи од тога за чиме се борите. Треба се фокусирати на најудаљенији циљ. На пример, ако је ваш задатак да почнете да “живите од интереса” до 50. године, а сада имате 35 година, онда морате да направите план за 15 година.
Шта ово даје?
Прије свега, повјерење у будућност. Не дозволите да ваша будућност буде у току, већ активно учествујете у њеном стварању. Брзо ћете схватити да су ти циљеви који су се раније чинили недостижни сасвим реални. Моћи ћете да усавршите свој живот и почнете да осећате понос. Проникнут ћете у самопоштовање и престати се бојати будућности.
Звучи добро? Али како направити свој лични финансијски план? Старт симпле.
Постављање циљева
Наравно, да бисмо почели да планирамо строго - и стога, да на неки начин ограничимо наше животе - потребан нам је подстицај. Шта би могао бити такав подстицај? Наравно, имати циљ.
Свака особа је индивидуална. Свако има различите снове и тежње. И ниво прихода свих је такође различит. Дакле, циљеви ће бити различити. Замислите шта бисте желели да постигнете, рецимо, за 15 година. Или послати дете да учи у Енглеску? Или отићи на светску турнеју? Не бојте се да сањате. Међутим, ваше жеље би, уосталом, требале бити мало "припојене" стварности.
Поставите одређене датуме за постизање циљева. На примјер, за годину дана желите купити ауто, у пет - стан, а након 15 - почети живјети искључиво на камати на капитал, тј. добијате пасивни приход.
Приоритет
Пажљиво прегледајте листу циљева и "снова" које сте направили. Урадио си то на папиру, зар не? Одредите шта је најважније од овога и шта је секундарно. Нека буде довољно једноставно.
Претпоставимо да имате два главна задатка. Први је да купите стан. Други је имати пасивни приход од $ 3000 до 40 година. Која је од њих важнија? Претпоставимо да већ имате неку врсту становања - чак и ако уопште није оно што желите.И док сте у паници у страху од осиромашене старости. Тада је главни циљ добити пасивни приход.
Али ако имате троје деце и немате свој "кутак", уморни сте од живота са родитељима или лутања по изнајмљеним становима, онда ће, највероватније, куповина стана постати главни задатак.
Подела на главне и мање задатке ће вам помоћи да схватите шта, у случају „неуспеха“ вашег плана, можете донирати или које предмете треба прилагодити.
Израчунајте приходе и трошкове
Ако никада раније нисте радили кућну бригу, морат ћете одмах почети. Пре него што направите финансијски план, морате да сазнате где цури ваш новац. Врло често, идеје људи о потрошњи су далеко од стварности.
Да ли сте икада покушали да израчунате колико се месечно троши на куповину жвакаће гуме? Или колаче у оближњем кафићу? Пробајте. Резултат вас може изненадити. Стога, за наредна 2-3 мјесеца - бит ће потребно много да се добије пуна слика - “дијаманти нису ни дијаманти, али оловка, дебела биљежница и калкулатор су“ најбољи пријатељи дјевојчица ”. Побрините се да сакупите све чекове и запишете чак и најстроже трошкове.
Поделите све информације у групе и ставите их у табелу. На пример, "комунална плаћања - износ", "храна - износ", "забава - износ", итд. Ако, међутим, држање таквог рачуноводства за вас је уобичајена ствар, онда можете одмах прећи на следећу ставку у припреми вашег личног финансијског плана.
Средства и обавезе - шта је то?
Не бојте се специфичне терминологије. Врло је једноставно. Средства - то је све што вам доноси приход. Средства су банковни депозити, вриједносни папири, дионице инвестиционих фондова. Обавезе - што доводи до трошкова. На пример, банкарски кредити, дугови итд.
Занимљиво је да иста ствар у различитим ситуацијама може бити и одговорност и имовина. Како? Да, врло једноставно! На пример, аутомобил је одговорност. Морате купити гас, потрошити новац на одржавање, купити нове делове, итд. Али! Ако почнете радити на аутомобилу, то ће се претворити у имовину.
Исто важи и за стан - док живите у њему морате платити станарину, извршити поправке, купити нови намјештај - то јест, потрошити новац. А ако га изнајмите и добијете приход, то постаје предност.
Размотрите да ли имате било какве обавезе које се могу претворити у имовину. На пример, земљиште које нико никада неће решити. Или стару кућу у глувом селу, наслеђену. Можда се нешто од тога може продати - макар и јефтино - и уложити тај новац под повољним условима.
Стварамо заштиту
Нажалост, живот је непредвидив. Отпуштање, још један талас финансијске кризе, несрећа - све то може уништити било који финансијски план. Зато, пре него што почнете да инвестирате - инвестирате - "екстра" новац, морате да "обезбедите". То је смањење ризика.
Финансијски ризици су најгори непријатељи чак и најразвијенијег плана. Наравно, још увијек је немогуће осигурати 100% свих невоља и проблема, али је сасвим могуће да се ризик сведе на минимум.
Који су ризици и како их смањити?
Прва група су непланирани трошкови и незапосленост. Непланирани трошкови нису нужно велики. Поправка машине за прање веша, посета зубару, хитна куповина новог телевизора, уместо безнадежно сломљене старе ... али никад не знате шта још. И сваки такав трошак ће пробити малу рупу у дизајну вашег финансијског плана.
И шта можемо рећи о изненадном губитку посла?
Како да се осигурате од тога? Финансијски саветници препоручују стварање “резервног фонда”. Шта је то? Ово је одређени износ који је довољан да се осигура да без вањских финанцијских потврда можете лако “издржати” 3-6 мјесеци.
Резервни фонд се најбоље чува на банковном рачуну са могућношћу допуне и делимичног повлачења. Обично каматна стопа на такав рачун износи 5-8% годишње.
Друга група су болести и несреће. Чак и обичан бициклизам може се претворити у дуги "одмор" у болници. Да ли сте се икада запитали у коју ће позицију бити ваша дјеца ако вам се нешто изненада деси?
Да би се заштитили од таквих ситуација, можете користити програм добровољног здравственог осигурања и животног осигурања. Трошкови осигурања нису толико велики - око један посто годишње осигуране суме.
Такође, не заборавите да купите осигурање за путовања у иностранство. Онда, ако је потребно, можете добити бесплатну медицинску негу тамо.
Трећа група су имовински ризици. Ватра у земљи, поплава у стану, крађа аутомобила - такве ситуације, нажалост, нису неуобичајене. Потребно је много труда, времена и, наравно, новца да се "боримо" с њима. Искористите програме осигурања имовине. Ово је посебно тачно ако изнајмите стан или ријетко посећујете вашу кућу.
Четврта група је “штета трећим лицима”. Ова ситуација је врло позната већини возача. Осим обавезног осигурања ОСАГО, можете искористити и добровољни ДСЦПИ. То ће вас “спасити” ако износ плаћања за обавезно осигурање не надмаши износ штете.
Заштита будућности. Да бисте решили овај проблем, можете користити допуњене банковне рачуне или програме осигурања недржавних пензијских фондова. Уговори о осигурању обично трају најмање 10 година. Стога се препоручује улагање у конвертибилне валуте - долара, еура или швицарских франака.
Урадите бројање
У овој фази, да би се разумело како се креира лични финансијски план, потребно је „задужити кредит“. Израчунајте мјесечни приход и додајте му добит од имовине. Одузмите трошкове од резултујућег износа.
Резултат је инвестициони потенцијал. Правилним улагањем овог новца, можете добити стабилан приход. Звучи примамљиво! Али како и гдје уложити тај исти новац како не би “изгорио” и не изгубио посљедње?
Прије свега, морате одлучити да ли ћете сами одредити своју стратегију улагања, или се за помоћ обратите свом финансијском савјетнику. Нажалост, у оба случаја постоји одређени ризик.
Врсте инвеститора
Без обзира коју опцију изаберете, било би лепо да унапред одредите који сте тип инвеститора. Које су врсте инвеститора? Конвенционално, могу се поделити у три главне групе.
- Прва група - конзервативни инвеститор
Такви људи пажљиво одмеравају сваки свој потез и пристају да инвестирају само ако су апсолутно сигурни у успјешан исход. За конзервативног инвеститора најважније је сачувати ваше инвестиције. Никада не ризикује и предузима све мере да осигура свој капитал.
Наравно, у исто вријеме, приходи конзервативног инвеститора су мали - ова врста улагања обично даје 3-5% годишње. Али они су стабилни! По правилу, “конзервативац” никада не губи и полако, али сигурно постиже своје циљеве.
Ако припадате овој врсти инвеститора, саветујемо вам да задржите најмање 60% свог инвестиционог потенцијала на банкарским депозитима или да инвестирате у програме финансираних осигурања.
- Друга група - умерени инвеститор
Наравно, важно је и за умереног инвеститора да задржи своју штедњу, али не жели да буде задовољан минималним приходом. Зато понекад ризикује. Али у исто време, увек покушава да одржи равнотежу између нискоризичних и ризичних инвестиција. У случају губитка, он ће отплатити своје дугове због прихода од "вин-вин" инвестиција. Умерене инвестиције доносе, по правилу, 10-12% годишње.
Финансијски саветници обично препоручују да умерени инвеститори поделе “инвестициони портфолио” на два једнака дела. Половицу би требало уложити у обвезнице и дионице, а други дио - у депозит или депозит у програме осигурања. Мешовити инвестициони фондови су такође погодни.
- Трећа група је агресивни инвеститор.
Главни циљ агресивног инвеститора је да “зарадимо богатство”. Стога се он фокусира на високо ризичне залихе. Наравно, ако су успешне, такве хартије од вредности доносе највећи приход. Људи овог типа могу постати богати у једној трансакцији. У просеку, уз успешан "сценарио", агресивни инвеститор добија 12-20% годишње.
По правилу, агресивни инвеститори су професионалци који јасно представљају оно са чиме се баве.
Ако сматрате да сте таква врста инвеститора - слободно уложите већину своје штедње у хедге фондове, акције и инвестиционе фондове. Међутим, заборављање на конзервативне инвестиције такође није вриједно труда.
Како одредити који сте тип инвеститора? Па, пре свега, то зависи од пола и старости. По правилу, жене су опрезније од мушкараца. А млади инвеститори су више неустрашиви од људи средњих година. Иако, наравно, постоје изузеци од било ког правила.
Такође, да бисте боље разумели себе, можете користити посебне психолошке тестове.
Нацртај сто
Па, скоро си стигао. Остаје најважнија ствар - систематизовати све информације и почети већ имплементирати свој лични финансијски план. Да би све било визуелно, најбоље је направити стол. Постоје два начина.
Метода један. То је за оне који имају израз "направи сто" изазива напад необузданог зевања. Ако су све те калкулације / калкулације сувише болне за вас, ако сматрате да сте “заглављени” у њима, олакшајте им - контактирајте свог финансијског савјетника за помоћ. Иначе, већина почетничких инвеститора ради управо то.
Истина, постоји један недостатак - ваши трошкови ће бити допуњени још једном ставком.
Други начин. Он - за тврдоглав. За оне који желе темељно схватити како направити лични финансијски план. Седите за компјутером, ставите калкулатор поред њега и реците вашем дому да вам не сметају 2-3 сата. Отворите Екцел и нацртајте табелу:
- Броји први. "Година". У ову колону уносе се, у растућем редоследу, све године од тренутне до године „испуњења снова“.
- Цоунт Тво. "Капитал почетком године." Упоредите приходе и трошкове за претходну годину. Додајте овом износу све уштеде које тренутно имате. Већ си их ставио на банковни депозит, зар не? Дакле, добијате 5-8% годишње.
- Броји треће. "Количина инвестиције." То је новац који инвестирате на крају године. Да бисте то утврдили, морате прво сазнати колико ћете новца имати на новчаном депозиту банке. Након израчунавања овог износа, потребно је одузети ваш “резервни фонд”. Нисте заборавили? То је новац који би требао бити довољан за 3-6 мјесеци угодног постојања.
- Цоунт Фоур. "Финансијски циљеви". Испуните све своје снове низом године у којој их очекујете.
- Цоунт Фифтх. "Инвестиционе операције". У овој колони биће три колоне одједном: “конзервативна”, “умерена” и “агресивна”. Већ сте одлучили који тип инвеститора сте?
- Ево и "расипајте" износ из треће колоне - "износ инвестиције" - у колоне, у складу са њиховим идејама.
- Тачка шести. "Фондови преостали након улагања." Ово је ваша резерва за осигурање. Према томе, број у овом графикону се никада не смије мијењати.
- Цоунт Севен. "Стање инвестиције." Такође треба поделити у 3 колоне: "конзервативна", "умерена" и "агресивна". Број у њему ће показати колико су ваше инвестиције порасле.
- Број осми. "Стање на крају године."Да бисте попунили ову колону потребно је додати бројеве написане у шестом и седмом ступцу. Од тог износа, одузимамо новац потрошен на реализацију финансијских циљева.
- Сви Табела је пуна.
Затим ће се број који се добије у осмој колони морати копирати у другу колону наредне године.
Сумминг уп
Погледајте "ручни рад". Ако сви бројеви у табели имају позитивну вредност, све је у реду. То значи да сте исправно проценили своје способности и циљеви су сасвим оствариви. Сада је најважније не повући се и строго слиједити план.
Нешто се не слаже? Не брините! Уосталом, финансијски план није нешто непоколебљиво - могуће је, а понекад и неопходно, да се прилагоде.
Како се то може урадити? Постоји неколико могућности. На пример, можете повећати време за постизање одређеног циља. Или планирајте куповину не петокреветног, већ трособног стана. Можете поново пажљиво измерити све своје “снове”. Можда неке од њих нису толико важне за срећу?
На крају крајева, најважнији циљ је да се стекне самопоуздање и постане успешна и богата особа. А на путу до овог циља већ сте направили велики корак.
Основни кораци за боље сутра
Ако разумете зашто вам је потребан лични финансијски план (ЛФП)и спремни сте да научите како да то учините како бисте побољшали своју будућност, онда бисте требали разумјети темељ - темељ, основне кораке које је потребно учинити за то.
Ево 5 корака:
- Буџетирање (идентификација ваше имовине и обавеза).
- Анализа вашег финансијског стања.
- Израда плана и његове примјене на примарну промјену финансијског стања.
- Направите навику да плаћате сами себе и да тај новац ради.
- Утврђивање материјалних и финансијских циљева.
Чини се да нема много корака за израду личног финансијског плана, али, као што пракса наших студената показује, прилично је тешко на 3. и 4. кораку, након чега сви не стижу до "завршетка". Сви послови у навици и жељи живјети сутра боље је него данас.
Корак 1. Буџетирање
Први корак у изради ЛФП-а је креирање сопственог буџета. Неопходно је да схватите где сте сада, а онда да утабате пут до места где желите да идете. Односно, породични (лични) буџет је полазна тачка, важан индикатор.
Овде је све сасвим једноставно: ако раније нисте пратили трошкове и приходе, нисте израчунали баланс између ваших средстава и обавеза, онда је време да то урадите.
За шта је финансијски план?
Шта је лични финансијски план (ЛФП)? Ово је нека врста мапе, врста водича која помаже да се крене ка жељеним циљевима на правом путу, са најмање препрека и потешкоћа, узимајући у обзир све нијансе. Ако упоредите друге области у животу, можете направити аналогију. На примјер, путовање на Алтаи под властитом снагом аутомобилом. Да бисте сигурно стигли до места, морате знати: мапу пута, удаљеност и, сходно томе, колико новца вам је потребно за гориво, вријеме путовања, повезане трошкове (храна, ноћења и друге ствари), ствари које требате путовати. Са таквим знањем, лако можете доћи до циљне тачке, уз максималну удобност. Одсуство у смислу једне од ових тачака може проузроковати озбиљне препреке, укључујући и немогућност да дођете до тог места (новац на путу је тривијално завршен).
Састављање плана ће вас одвести не више од сат времена, па, можда 2-3 сата, ако је довољно озбиљно. Али време које сте провели ће вам омогућити да јасно артикулишете свој циљ и, што је најважније, разумете како то можете постићи.
Људи са јасно дефинисаним финансијским планом постижу своје циљеве много брже од оних који их немају.
Фаза 1. Постављање циљева
Састављање финансијског плана треба увијек почети са постављањем циљева. То је оно што желите постићи. Циљеви могу бити дугорочни и краткорочни.Није важно, важно и веома важно или глобално. Поред тога, циљеви треба да буду специфични и боље изражени у монетарном смислу. На пример, желим да нови аутомобил, стан, да сачувам за одмор - с једне стране, то су циљеви, али са друге стране немају никакве информације. Било би боље да се овако изразим - желим:
- Нови БМВ ауто за 30.000 долара
- 3-собни стан у центру града за 5 милиона рубаља,
- уштедите за одмор 100.000 рубаља.
Дакле, имамо специфичне циљеве. И сада постаје јасније колико је новца потребно за њихово остваривање.
Фаза 2. Датуми постигнућа
Гоалс сет. Сада треба да одредите време током којег планирате да их остварите. Када нема тачних рокова, циљ постаје нешто сабласно и удаљено. Конкретно, у горе наведеним примерима, можете то да урадите:
- купити БМВ за 3 године,
- стан након 10 година,
- одмор - уштедите до маја следеће године.
Услове и циљеве које требате поставити реално, на основу ваших финансијских могућности. Сан о поседовању куће од милион долара и неколико милиона долара на рачуну је свакако добар. Али ако добијете просјечну плату у земљи, онда је ваш план био осуђен на неуспјех од почетка. Као и циљ уштеде за стан од 100 хиљада долара за 2 године са платом од 1 хиљаде долара. Будите реални.
Фаза 3. Средства и обавезе
Ово је најважнија ствар. И на његовој припреми ће се узети лавовски дио времена. И од њега успех у постизању циљева зависи од 90%.
Морате сами одредити колико новца можете да уштедите сваког месеца. Прво морате одредити величину средстава и обавеза у вашем буџету. То је колико добивате и трошите. Разлика ће бити износ који се може додијелити.
Средства - то вам доноси новац или ваш приход.
Обавезе - узмите новац, односно ваше трошкове.
Направимо табелу са активом и пасивом.
Није нужно да један новчић темељно познаје све ставке расхода. У почетку можете генерисати податке отприлике "оком". Овде је најважније да се види општа слика ваших прихода и расхода иу којој размери та или она ставка расхода од целог износа.
Табела показује да је нето биланс сваког месеца 9.000 рубаља. На основу тога, потребно је да прилагодите своје циљеве и рокове за њихово постизање.
Било је логичније наравно почети од ове фазе, а затим наставити са формирањем рокова. Али саветујем вам да то урадите у таквом низу. Зашто? Ако бисте одмах утврдили колико новца имате на располагању и колико је времена потребно за достизање плана на основу ових планова, онда бисте то завршили. Неусклађеност између жељених и стварних датума даје вам подстицај да тражите начине да то поправите.
Фаза 4. Улажемо новац
Након утврђивања циљева, рокова и износа који можете издвојити сваког мјесеца у складу са вашим ЛФП-ом, морате водити рачуна да новац не буде мртва тежина и доносе додатни приход. У зависности од Ваших циљева и рокова, можете користити различите финансијске инструменте за профит. Овде се примењује следеће правило: што је дуже време да достигнете своје циљеве, то су ризичнији и профитабилнији алати потребни за улагање новца.
- Новац да оде након 1 године. У одређено вријеме, морате имати одређени износ, који је довољан за ваучер и припадајуће трошкове. А за вас је најважнија стабилност и сигурност. Стога је најбоља опција банкарски депозити са скоро 100% поузданости. Ако планирате путовање у иностранство, онда је пожељно да отворите и девизни депозит. Дакле, штитите се од изненадних наглих скокова долара (евра), када новац акумулиран у рубљама може драстично да се обезвриједи.
- Уштедите за обуку детета. Новац ће бити потребан за око 8 година. Термин је прилично велик, тако да банкарски депозити, уз њихову ниску каматну стопу, нису најбоља опција.Инвестиције у обвезнице и акције, чији је потенцијални приход 1,5-2 пута већи, за Вас су најпогодније. 1-2 године прије планираног датума, постепено пребацивати новац у конзервативније инструменте, како би се елиминисале неугодне ситуације у облику повлачења залиха. Овде поново посматрамо банкарске депозите и државне обвезнице са највишим степеном поузданости (ОФЗ).
Грешке и препоруке
Када доносе личне финансијске планове, многи праве исте грешке и не узимају у обзир многе факторе. Ово заједно отежава испуњење предвиђених циљева, ау неким случајевима их чини немогућим. Боље је одмах сазнати све замке на обали и кренути са током, а не против њега. Поред тога, наши савети могу значајно убрзати ваш процес, у неким случајевима чак и повремено.
Превише новца
Ово се односи на износ који се депонује на месечном нивоу. Наравно, што више можете да га спасите, то боље. Али нема потребе да затегнете каиш до границе и живите по 5 копекса недељно. Циљ је свакако добар, али сада морате да живите. Штавише, стално живећи у спартанским условима, ризикујете да једног дана пљунете на све, на све ваше циљеве и планове. Зато, држите себи неку финансијску резерву за слободније дисање.
Недостатак дисциплине
Постављање циљева и израда плана је само пола битке. Можете чак рећи да је ово најлакши и најлакши. Оно што вас чека је прави тест за вас. Можете направити план за само сат времена, и морате га држати неколико мјесеци (година, деценија). Управо из ваших акција у будућности ваш ће успјех овисити.
Превише дуго
Веома је тешко одржавати мотивацију и придржавати се плана из мјесеца у мјесец, осмишљен за неколико година. Стога га додатно разделите у неколико фаза. Постизање свакога ће бити много лакше. А мотивација ће бити на нивоу. Ако уштедите за стан (сеоску кућу) 10 година, онда ће прва фаза акумулирати 10% трошкова током године. Можете узети у обзир снимке будућег становања - уштедите за кухињу, ходник, купатило, тоалет. Онда, на пример, акумулирани новац би био довољан да купите једну собу, а затим другу. Размислите о нечему за себе.
Зашто онда готово сви заборављају на депрецијацију новца. Ово је посебно тачно за дуге периоде. Слажем се да су сада 10.000 и 10-15 година две велике разлике. Раније су могли купити много више. Иста ствар са твојим плановима. Ако планирате да акумулирате одређени износ, онда се може испоставити да неће бити пропуштени до почетног датума због чињенице да су се у то време цене за све повећале. Али овде ћете доћи до спашавања.
Цомпоунд Интерест
Они раде заједно са инфлацијом. Обично, што је виша инфлација у земљи, то је већи поврат инвестиције. Али овде је потребно узети у обзир разлику између прихода и текуће инфлације. То је та разлика која ће показати ваш прави приход.
Улагањем новца по стопи од 15% годишње са годишњом инфлацијом у земљи од 10% - ваши реални приходи ће бити 5% годишње.
Да бисте мање или више реално израчунали капиталне добитке из ваших инвестиција, користите инвестициони калкулатор. У колони "профитабилност" тачно се прави реални принос на инвестицију, прилагођен величини инфлације.
Како сазнати овај принос? Тачна цифра је врло проблематична. Али постоји одређени просечни интервал:
- Банковни депозити - реални принос од 0 - 3% годишње
- Обвезнице - 2-5% годишње
- Акције - 3-8% годишње.
Платите себе
Након примања прихода (зараде, бонуса) одмах одвојимо претходно познати дио за ваше потребе. Тиме ћете скинути константну главобољу где ћете добити новац на крају месеца, када је све готово потрошено, али ништа није одложено. Осим тога, нећете бити у искушењу да тај новац потрошите на друге “такве неопходне потребе”.
Тачно придржавање плана
С једне стране, ово је добро, али слијепо ради све што је раније планирано на пуној машини такође није потребно. Можете извршити мала прилагођавања на основу ваших тренутних могућности. Повећали су вашу плату, дали добру премију, пронашли споредни посао - ми прилагођавамо план. Таква периодична ревизија може вам дати значајно убрзање кретања ка циљу. Постоји много опција: све што сте добили изнад просечне плате је да одложите: или све у потпуности, или пола, и потрошите другу половину на себе, или одложите одређени проценат онога што је дошло од горе, или фиксни проценат вашег укупног прихода. Много тога - одложите много, смањите плату - у истој пропорцији, смањите допринос сну.
Основни кораци: како направити
Лични финансијски план је документ који се саставља узимајући у обзир билансне, буџетске и штедне планове.
- Управљање и контрола новца.
- Заштита од ризика. Акумулирана уштеда ће помоћи ако нестане извор прихода.
Пре него што почнете финансијско планирање, морате одредити колико се новца тренутно троши и за које потребе. Није битно која је сврха штедње - путовања, аутомобила или куће - потребно је све организовати и водити евиденцију.
Шта треба узети у обзир?
Постоји неколико важних тачака које треба узети у обзир приликом израде плана:
- Формирање буџета, узимајући у обзир средства и обавезе.
- Анализа финансијског стања.
- Израда плана и његова имплементација.
- Формирање навике да прво плаћате себе. Лични новац треба покренути.
- Опис финансијских и материјалних циљева.
Морате проћи кроз све кораке наведене на путу ка остварењу циља.
Направите буџет
Да бисте правилно проценили своје финансијско стање, потребно је да направите лични или породични буџет.
Процес буџетирања обухвата следеће кораке:
- Сва имовина или приходи се евидентирају у једној шипки. То се може урадити помоћу специјалних апликација, програма или чак на листу папира. Средства се морају подијелити на активна (приход од трговинског пословања или бизнис и плаћа) и пасивна (станарина за најам и профит од депозита у банци).
- С друге стране, трошкови су записани у колони. Витални производи, комуналије и лијекови. Трошкови другог степена важности. Све трошкове треба подијелити у одвојене категорије.
Буџет треба да се чува неколико недеља или месеци. Важно је размотрити равнотежу између прихода и расхода. Ако је позитивна или нула, онда је то добро.
Како можете побољшати своје финансијско стање
Можда ће бити потребно предузети мјере за побољшање финансијског стања. Ова фаза укључује одређене радње:
- Смањите трошкове. Потребно је да изаберете трошкове који се могу смањити.
- Повећајте приходе. Потребно је размислити о начинима повећања активних средстава. То може бити повећање плате или тражење профитабилне понуде у бизнису.
Прво почните да плаћате себе
Ако немате навику да прво плаћате себе, онда морате да уштедите 10% од сваког дохотка. Ако ово не ради, можете почети са мањим процентом. Неопходно је неговати навику - уштедјети новац, тј. Прво платити себе, а затим рачуне.
Знајући ваше приходе и трошкове можете развити стратегију улагања. Да бисте то урадили, одлучите колико новца, када и где можете инвестирати. Средства се могу расподијелити између различитих средстава.
Акумулирана средства могу се потрошити на куповину финансијских инструмената, на улагања у некретнине, пензијску штедњу, властити посао и банку на депозите. Треба имати у виду да ниједна врста инвестиција не гарантује 100% безбедност капитала.
Описати материјалне и финансијске циљеве
Лични финансијски план укључује постављање специфичних циљева. Немојте само зарађивати за нешто, већ за одређену сврху. Новац тече онима који тачно знају на шта ће их потрошити.
Материјални циљеви требају бити прописани у монетарном смислу и назначити временски период када је то потребно.
Корисне смернице за израду плана
Финансијски план је програм акција са новцем за одређени временски период за постизање одређеног циља. Ево неколико савета који ће вам бити од користи приликом израде:
- План треба да буде написан на папиру или у компјутеру. Ако је у глави, онда се најчешће заборавља или се брзо мења. Као резултат, циљеви остају недостижни.
- Ово је појединачни документ за сваку особу, тако да не можете узети као основу информације друге особе са сличним финансијским показатељима. Водите рачуна о сполу, старости, начину живота, па чак и граду.
- План се може мењати током времена. Доходак се може повећати или може доћи до надокнаде породице. У том случају морате да извршите подешавања.
- Вреди направити план што је брже могуће. Што се прије то уради, брже ће бити уштеда новца.
- Важно је правилно формулисати финансијске циљеве. Морају бити специфични. Потребно је назначити датум остваривања циља и његову цијену.
- Морате одлучити о старосној граници за пензионисање. То значи могућност да се живи од пасивних прихода.
- Треба пажљиво анализирати финансијски извештај, односно узети у обзир трошкове, приходе и готовину које можете потрошити. Потребно је израчунати константан износ који се може одложити за имплементацију плана.
- Ни под којим околностима не можете одступити од плана.
Савети од Бодо Сцхаефера
Корисне препоруке могу се наћи у књизи “Пут до финансијске независности” коју је написао Бодо Сцхаефер. Ево неколико основних савета:
- Важно је пронаћи ментора или наставника који може показати замке и подијелити вриједне информације.
- Морате да уштедите новац, јер је једини начин да зарадите богатство.
- Неопходно је израдити план финансијске независности.
- Потребно је створити вишеструке изворе прихода. То може бити изнајмљивање некретнина, инвестиције, пословни приходи.
Можда ћете бити заинтересовани за наш чланак: "Топ 8 књига за инвеститора".
Компоненте финансијског плана
Финансијски план се састоји од неколико малих планова:
- Морате имати план финансијске сигурности. На рачуну увек мора да стоји износ новца који је једнак плати за шест месеци. Ова количина новца се не може потрошити.
- План финансијске сигурности подразумева стабилне инвестиције које би теоретски дозволиле да не раде. У овом случају, износ у банци треба да буде такав да камата која се прима на мјесечној основи буде једнака мјесечној плаћи.
- Трећа компонента је план финансијске слободе. Прво морате написати колико је месечно потребно за потпуну срећу.
Планирање сигурности
Сигурносни план је поуздано осигурање у случају губитка посла и сталног прихода. Такође, мора се размотрити у време након пензионисања.
План укључује следеће акције:
- Осигурање средстава осигурања имовине и штедње.
- Стварање монетарне базе која ће вам омогућити да се задржите без сталних прихода за 6 мјесеци.
- Дугорочни депозит је добро осмишљен пензиони програм. То ће вам омогућити да се осећате заштићено када не радите активно.
Планирање богатства
Овај план укључује стварање пасивних прихода. Да бисте то урадили, морате уложити новац у инвестиционе пројекте, у куповину некретнина и стварање сопственог бизниса.
Бавећи се инвестирањем, вреди размотрити могуће ризике. Сви инвестициони пројекти су подложни њима. Залихе могу пасти у цијену. Банка у коју је депозит стављен може постати банкрот. Посао може постати непрофитабилан.
Принцип породичног буџета
У принципу, процес буџетирања је прилично једноставан:
Напишите сву своју имовину (приход) у једну колону.
То можете урадити у специјалним апликацијама или програмима, у Екцел-у или на папиру - то вам одговара лично. Важно је подијелити сву своју имовину активан (ваша плата, приход од пословања или трговања) и пасивно (добит од депозита у банци, изнајмљивање стана, итд.).
Корак 2. Анализа финансијског стања
Проведите свој буџет за неколико недеља или чак месеци, процените колико имате годишње трошкове и приходе, и погледајте равнотежу између њих (приходи минус трошкови). Ако је позитивна или барем нула - то је већ добро да би се брзо израдио лични финансијски план и започела његова имплементација.
Чак и ако вам се чини да имате довољно “плус” на имовини, али постоје неиспуњене жеље (аутомобил, кућа, путовање, итд.), Онда прво треба да анализирате своје трошкове и да опишете оне који могу бити смањени или потпуно елиминисати.
О овом кораку ћемо детаљније разговарати са конкретним примјерима у једном од сљедећих чланака. Али можете и сами урадити основну анализу, а затим упоредити наше примере.
Корак 3. Почетно финансијско побољшање
Овај корак, за разлику од претходних 2, захтева присуство воље и стрпљења, јер подразумева конкретне акције. Генерално, почетно побољшање може се састојати од две акције које се могу комбиновати ради бољег ефекта:
- Смањени трошкови. Да ли сте у претходном кораку већ изабрали оне трошкове који се могу смањити? Ако је тако, наставите са овом праксом. Ако не, обавезно направите анализу и наставите са овим кораком!
- Повећајте приходе. Размислите како можете повећати своју “активну имовину”? Можда је вријеме да затражите повећање плаћа, побољшање квалификација или преглед добављача у вашем пословању и проналажење боље понуде? Само одлучите како да почнете зарађивати више да бисте могли да креирате и имплементирате свој лични финансијски план.
Корак 5. Запишите своје финансијске и материјалне циљеве.
Често људи желе да "направе милион долара", али када их се пита, на шта ће се потрошити овај милион, они реагују приближно овако: "Прво ћу зарадити, онда ћу одлучити".
Наведите своје материјалне циљеве у смислу вриједности (монетарне појмове), као и назначите временски периодкада желите да дођете до њих. На пример: „До 2020. године имам нову марку аутомобилаАуди вредан 50.000 долара ".
Ово су основни кораци који ће вам помоћи да креирате лични финансијски план и почнете да га имплементирате. У следећем чланку ћемо анализирати визуелно упутства о припреми ЛФП са конкретним примерима, како би било јасније о чему смо данас писали.
Оптимизација трошкова и прихода
Најлакши начин да брзо завршите свој финансијски план је да одложите што је више могуће. Како то урадити? Постоје само два начина - смањујемо трошкове и повећавамо приходе. Најлакши начин за почетак је оптимизација трошкова. Још једном, пажљиво анализирајте шта се може смањити и шта све може бити напуштено у име доброг циља. Можда потрошите превише на забаву, алкохол, пушење, вечере у кафићима и ресторанима. Свако може да пронађе нешто своје, него се може ограничити (мало или потпуно).
Након таквих оптимизација, можете уштедјети знатно више новца, што ће вам у коначници омогућити да брже остварите циљ. Или добити за одређени период значајнији финансијски резултат. На шта да се фокусирамо? Практично свака породица на рачун малих оптимизација може додатно да уштеди од 10 до 30%.
Улажући 3.000 рубаља месечно на берзу са просечним годишњим приносом од 15%, за 15 година на рачуну ћете имати 2 милиона рубаља. Али ако повећате износ доприноса на 5 хиљада, додатно ћете добити 800 хиљада!
Ако уштедите 10% Ваших прихода, али онда сте били у могућности да оптимизујете своје трошкове за 20%, онда ће вам износ расположивих средстава утростручити и то ће ићи 3 пута брже.
Где водити евиденцију?
Генерално, да ли је рачуноводство неопходно? Или можете само да уштедите новац и да не мислите ни на шта? У принципу, ова опција је могућа. Ако имате жељезну вољу, смисао сврхе, одличну меморију и циљеве који нису дугорочни. Али зашто све ово. Лакше је водити евиденцију, биљежити своја достигнућа и фазу у којој се сада налазите и колико времена имате до краја путовања (вријеме и новац).
Постоји неколико опција за рачуноводство. Можете имати бележницу, неку књигу о трошковима издавања и тамо правити белешке. Друга опција је да све поправите на рачунару у канцеларијском програму, на пример у Екцелу. Када поставите и направите неопходне ставке трошкова и прихода, као и своје циљеве, морате само ставити бројеве у одговарајуће оквире. Чак можете чак и да скинете узорак финансијског плана у завршену Екцел табелу и да га мало измените за себе.
Али мислим да је ово дуготрајна опција. Живимо у ери компјутерске технологије и већ је створен довољно велики број програма који олакшавају вођење таквих евиденција и, нарочито, постизање личног финансијског плана. Једина негатива је вјероватноћа затварања такве услуге од стране инвеститора. Екцел табеле нигде неће нестати, а подаци о сервису треће стране могу неповратно нестати.
Стога, овде треба да изаберете услугу која је покренута неколико година. Особно, користим бесплатни програм ЕасиФинанце.ру већ неколико година.
Плус маса. Једноставније рачуноводство, могућност лаког приступа вашим подацима у прошлости, са припремом разних извештаја: колико сте раније примили, колико сте потрошили, одложили, који део појединачне ставке потрошње - приход од укупног износа, у којој сте фази финансијског плана и колико сте лефт овер Можете водити више планова одједном. Све ово се формира готово једним кликом миша. А оно што ми се посебно допада, са могућношћу израде свих врста графикона, графикона и занимљивих извештаја. У Екцелу би то било тешко постићи.
За који период се препоручује да се направи финансијски план?
На који начин овај период није? За мање сврхе, као што је куповина новог компјутера, телефона, акумулације за поправке, препоручује се израда плана за шест мјесеци или годину дана. Ако су циљеви глобалнији, купујете стан, штедите за старост, онда направите план за наредних неколико година. Може бити 10, 15 и 20 година. Даље, овај период је пожељно подијелити на неколико мањих. Шта ће се догодити вама и вашим приходима за неколико година, нико не зна. Стога смо сигурни да ћемо формирати први план за наредне 2-3 године, а онда на основу ваших могућности.
Да ли је могуће имати вишеструку лфн?
Наравно да можеш. У овом случају, међу њима је потребно одабрати оне приоритетне, како би се одредио омјер у којем ћете доприносити средствима за постизање сваког циља. Наравно, неопходно је одложити важније циљеве. Али пожељно је да има више од 2-3 гола. У супротном, ризикујете да прскате сав новац на њих и на крају не постигнете ни један једини циљ.
Имам ваљани кредит, да ли има смисла направити план или је боље прво отплатити дугове?
Отплата кредита је такође нека врста финансијског плана. Али ако ваши планови имају друге циљеве осим откупа, онда су могуће две опције. Ако имате веома скуп кредит (20-30% годишње), онда је боље да прво баците све силе и средства да их вратите. И тек тада почињу да обликују своје планове за будућност. У супротном, увек ћете бити у црвеној боји. Уложили су одложени новац по стопи од 15% годишње, а цијена кредита је 2 пута већа.
Ако имате бесплатне дугове (позајмљене од пријатеља, познаника), дајте им дио да се исплати, пошаљите други дио својим плановима.
Хипотекарни кредит који се узима дуги низ година се издваја.И овде је потребно приступити на основу логике и ваших способности. Или, угасити што је прије могуће, чиме се уштеди значајан дио средстава од смањења преплаћеног износа на камату, или да се прихвати све што је и поред мјесечних исплата кредита, паралелно са проведбом других финансијских планова.
Направити, на пример, финансијски план
На основу свега наведеног, свих препорука и савјета, погледајмо примјер како правилно саставити финанцијски план, оптимизирати га и имплементирати.
Иван Иванов жели да акумулира капитал, што му омогућава да напусти посао и живи у будућности на камату. Захтеви од њега нису превелики и за њега је довољно 30 хиљада рубаља месечно.
Ми формирамо циљ. 30 хиљада месечно је 360 хиљада годишње. Потребно је одредити количину капитала, чије посједовање и обезбјеђење датог приноса.
Постоји једно једноставно правило од две стотине. То значи да мјесечни профит мора бити помножен са 200. Зашто 200? То одговара конзервативном приносу од 6% годишње, али са скоро 100% поузданошћу сигурности фондова.
У нашем случају, добијамо:
30.000 рубаља / месец к 200 = 6.000.000 рубаља
Циљ је: 6 милиона рубаља
Сада процењујемо садашњу финансијску позицију, односно имовину и обавезе. Направићемо сто.
Слични чланци које можете занимати:
Главна "новчана писменост" Шта је то лични план новца и како га исправити (Пример)! Шта је лична фаза и финансијска ...
Често се домаћа жеђ не поклапа са домаћим способностима! Желим да живим у свом стану, возим добар ауто, дајем ...
Планирање домаћег буџета. Како развити лични монетарни план Марцх 5тх, 2014 админ Фамили монетарни план. Шта је то? ...
Како развити лични монетарни план. Пут до монетарне независности Формат: МП3 (128кбпс) + ПДФ Година издавања: 2007 Аутор: Владимир Савенок ...
Како развити план личног новца? Свако од нас жели за себе и своју породицу добробит и просперитет. Новац нам помаже да нађемо ...
Добар дан, драги читаоци мог блога! У овом чланку, одлучио сам да кажем о главним корацима у правцу добијања новца ...
""
