Тхан прети да одложи кредит? Како ријешити спор с банком и јесу ли захтјеви банке према дужнику ваљани?
Зајам је у многим случајевима врло користан изум који вам омогућава да купите управо оно што вам је потребно управо сада и да не чекате тренутак када ће се појавити потребан новац. Међутим, поред таквог позитивног, постоји и скуп обавезних тачака које треба поштовати, а на првом месту међу њима је и обавеза плаћања. И то није увек могуће поштовати. Али морате бити спремни за такав развој догађаја, што значи да је увијек корисно знати што прети да одложи кредит.
Правни савјет за дужнике банака је осмишљен тако да максимизира знање и стратегију понашања дужника банке, која је одгодила плаћања по зајму.
Снага распореда: како одредити време редовних плаћања?
Најлакши начин да се суочимо са делинквенцијом је да га спречимо у принципу. Да би се то урадило, исплате морају бити редовне и извршене на датуме који су првобитно дефинисани за њих. Сам уговор о кредиту ће помоћи да се разјасне специфичности: у свом посебном одељку данас, готово увек постоји посебан распоред, који указује у ком временском периоду треба извршити сва обавезна плаћања. Ако изненада не постоји такав распоред из неког разлога, можете га затражити приликом склапања уговора. Овом изјавом није тешко сазнати колико треба платити и колики број треба да се уради.
Најлакши излаз: казне и казне
Када банка добија мање новца, она, на основу потписаног споразума, прибегава казнама и казнама. Нитко им се не приближава, а различите банке стављају све на свој начин. Неки користе систем фиксних казни за сваки месец, неки на основу износа плаћања, који се наплаћује као проценат дневне камате.
Средњи степен тежине: превремена отплата кредита у потпуности
Корисно је за банку када користите кредите, баш онолико дуго колико се захвалите банци на мјесечним плаћањима по њима. Ако се то не догоди, а већ неко вријеме, већина банака прибјегава до те мјере као што је пријевремена отплата цјелокупног износа кредита уз камату, а неке чак и са дневним казнама и казнама. Ако је ситуација достигла овај ниво, онда можете преплатити значајне износе.
Све је компликовано: када се дуг врати преко суда
Ако банка не прими уплате дуже вријеме - има право на наплату дуга преко судова. А ако банка тужи, ситуација се не може сама ријешити, јер банке издају огромне рачуне који су много већи од износа кредита, а само компетентни правни стручњак може наћи разумно рјешење.
Да не би из прве руке сазнали шта прети да одложи кредит, рационално је схватити ваше одговорности озбиљно и платити за све на вријеме. Али ако већ имате позив на суд - припремите се што је могуће пажљивије и потражите интелигентног банкарског адвоката.
Одувек - шта је то?
За вријеме трајања уговора о кредиту, сваки мјесец преносите одређени износ у банку. Зајмодавац је одређен за дан када аутоматски систем „провири“ на рачун и задужи новац. Али када вам је плата била задржана, напустили сте град или сте једноставно заборавили да ставите новац на кредитни рачун.
Банка, као и обично, на одређени дан и вријеме (обично 21.00) односи се на Ваш кредит, али не налази довољан износ за отпис. Од овог тренутка почиње одлагање. Сада ће систем свакодневно провјеравати рачун, у нади да ће видјети потребан износ на њему.
Колико дана се сматрају заосталих кредита?
Бројање доспјелог дуга почиње са првим минутом настанка. Разлика ће бити видљива касније, у зависности од дужине кашњења. Ако је кредит закашњен 1 дан, посљедице су готово непримјетне, али ако је зајам закаснио за мјесец дана, што ће се догодити ... Али прво ствари.
Кашњење је свако одступање од плана плаћања за које се, према члану 300 Грађанског законика, изриче казна. Казна је 2 типа:
- Казна за касно плаћање на кредит је једнократна санкција у фиксном износу утврђеном уговором о кредиту (у просјеку 800-1000 за прво кашњење, 1000-2000 за други и тако даље),
- Казне за закашњело плаћање кредита - израчунавају се на основу стварног броја дана кашњења, обично у облику фиксног процента.
По закону, износ казне би требало да буде 1/360 од стопе рефинансирања (само 0,03%) или другог процента који су одредиле странке. Наравно, банке користе другу опцију и прописују своје бројеве у уговору.
На пример, Сбербанк наплаћује 20% годишње од износа кашњења за сваки дан, до његовог увођења. Рецимо да сте узели хипотеку са месечном ратом од 15 хиљада. Кашњење од 5 дана кошта 15.000 * 20% / 365 * 5 = 41 рубље. Износ може бити мали, али последице које утичу на квалитет кредитне историје су страшније.
1. Шта је кашњење на кредит и како то угрожава дужника?
Окрећући се банци за кредит, сваки потенцијални зајмопримац је увјерен да ће, ако буде примљен, бити у могућности да плаћа мјесечне исплате за отплату дуга.
Нажалост, планови нису увијек предодређени да се остваре. Различите околности могу извршити своја прилагођавања чак иу намјерама обвезних обвезника.
На пример, нису плаћали своје плате на време, а нема слободног новца, и нема места за позајмљивање. У таквој ситуацији, исплата кредита остаје неплаћена, односно постоји заостали кредитни дуг.
Доспели зајам - ово је прескакање датума наредне уплате.
Одлагање - веома непожељна чињеница, која изазива неугодне последице.
Последице кашњења:
- чак и 1 дан одлагања може уништити кредитну историју и комплицирати примање кредита у будућности,
- за сваки дан кашњења се наплаћују казне,
- уговор предвиђа обрачунавање казни.
Тип 1. Минор делаи
Мало кашњење се обично рачуна од 1 до 3 дана. Такво кашњење има за посљедицу мање посљедице за зајмопримца, које су обично ограничене на паушалну новчану казну у износу не више од 300 рубаља, подсјетник за кашњење и слање СМС порука с истом сврхом.
Запамти! Банка има право да изрекне новчану казну за кашњење само ако је то наведено у уговору о кредиту.
Тип 2. Затезана ситуација
Кашњење у ситуацији настаје када дужник не плати зајам од 10 дана до 1 мјесеца. Такво одлагање је ретко због елементарне заборава. Обично је то узроковано било каквим вишим силама, нпр. Дужник је одведен у болницу.
У овој фази, специјалиста кредитног одјела банке позива позајмљивача и покушава разјаснити ситуацију. Препоручујем да не игноришете позиве. Боље је разговарати о проблему са специјалистом банке, одредити услове отплате дуга, одредити износ који треба платити.
Ако сте увјерљиви, специфичне рокове за које затварате кашњење, а стручњак банке осјећа вашу искрену жељу да ријеши проблем у предвиђеном року, банка вас неће ометати до очекиваног датума.
Тип 3. Проблем прекорачен
Ако кашњење траје од 1 до 3 месеца, онда се дефинише као проблем. У овом случају, кредитна служба шаље информације служби за наплату дугова. Врло често у овој фази је повезана служба сигурности банке.
Овде методе прикупљања дугова постају разноврсније и зависе од правила која се доносе у свакој појединачној банци.
У таквој ситуацији, препоручујем вам да сваки мјесец за вас направите сваки могући износ, најмање 100 рубаља. Тако ћете банци ускратити могућност да вас препозна као превару.
Питајте банку:
- размотрити одлагање плаћања,
- отказати казне
- реструктурирати дуг.
Реструктурирање је стварна помоћ дужницима. И покушајте што је чешће могуће посјетити кредитну институцију, покушати пронаћи излаз из ове ситуације на све могуће начине.
Тип 4. Дуготрајно кашњење
Најпроблематичније је дугорочно одлагање. Неплаћање кредита у овом случају је више од 3 мјесеца. У овој ситуацији, служба банке се бави дуговима, а правна служба припрема документе за поврат дуга на суду. Такође, вероватно ће се продавати и дуговници.
У овој фази, препоручујем да се обратите професионалним адвокатима специјализираним за банкарске поступке, јер је банка већ спремна на било какве уступке и слаже се само да у потпуности исплати сав преостали дуг.
Професионални адвокати врло често проналазе било какве недосљедности у уговору о кредиту, што може увелике олакшати ваш кредитни терет.
Осим тога, искусни адвокат је често већ у процесу парничења може увјерити суд да од зајмопримца узме само "тијело" зајма без банковних казни и казни. Ово постаје могуће у случајевима када новчане казне и казне прелазе сам кредит.
Корак 1. Контактирајте зајмодавца са захтевом за реструктурирање дуга.
Излаз из ове ситуације може бити ваша жалба банци са изјавом о реструктурирању дуга.
Покушајте да дате изјаву пре него што износ и рок кашњења буду значајни. У овом случају, вероватно ће банка добити позитивну одлуку.
У случају позитивне одлуке, успећете:
- избјегавајте парнице
- решити питање казни
- смањити мјесечно кредитно оптерећење.
Корак 2. Добијте консултације
Одлучивши да заустави раст кашњења кроз реструктурирање дуга, затражите од специјалиста банке да вам дају савјет о овом питању.
Сазнајте које врсте реструктурирања банка може понудити посебно у вашем случају. Која документа су потребна за разматрање тог питања. Има ли других начина да решите ваш проблем у овој фази?
Ова консултација ће вам омогућити да пронађете најбоље рјешење за питање кашњења, помоћи ће вам да брже и учинковитије припремите пријаву и све потребне документе.
Корак 3. Наведите потребну документацију.
Поред захтјева за реструктурирање хипотекарне банке требат ће и неки документи. Обично је потребно доставити пасош, уговор о зајму, цертификат 2-НДФЛ.
Поред тога, банка тражи документе који потврђују узрок дуга.
Такви документи могу бити:
- потврда из болнице,
- евиденцију о запослењу са евиденцијом отказа,
- потврда из фонда за запошљавање о регистрацији као незапослени.
Корак 4. Чекамо одобрење за реструктурирање.
Након подношења комплетне документације, морате бити стрпљиви, чекајући одлуку банке. У општој пракси, банка доноси одлуку прилично брзо - у року од 1-7 радних дана, јер је за њу и неповољан раст неподмиреног дуга.
Ако након недељу дана нисте добили одговор од банке, не устручавајте се да се подсетите. Нажалост, још увијек постоје случајеви када је, након што је донијела негативну одлуку, банка “заборавила” да о томе обавијести дужника.
Корак 5. Добијамо нови распоред плаћања
Према Вашој изјави, донесена је позитивна одлука и сада морате посјетити банку, потписати нови уговор и све потребне папире.
Један од докумената ће бити распоред плаћања, који ће бити сачињен на основу нових услова. Распоред одмах показује колико се мјесечно кредитно оптерећење промијенило.
Татјана Смирнова је становница града Буинска, који се налази на територији Татарстана. Наслеђена од баке добила је мали стан. Међутим, стан је требао поправити.
Девојка, не размишљајући двапут, узела је кредит од Сбербанке у износу од 100 хиљада рубаља. на период од 1 године. Заједно са уговором, Тања је добила распоред плаћања, према којем је укупна мјесечна уплата износила 8.884,88 рубаља.
Распоред плаћања за потрошачки кредит Татјане Смирнове:
За Татјану је то био прилично изводљив терет, јер је имала добар стални посао и пристојну плату. Тања је радила као виши администратор у једном од локалних ресторана.
Али то је било све док није сломила ногу. Месец дана касније, док је још била у болници, Татјана је схватила да ће ускоро доћи тренутак када неће бити новца за кредит.
Да не би одуговлачио случај, Смирнова се обратила Сбербанци са захтевом за реструктурирање кредита. Након 10 дана, банка је донијела позитивну одлуку о Татјаниној пријави.
Посета Сбербанци, Татјана је добила нови распоред плаћања, у коме је, због повећања до 2 године, месечна уплата смањена.
Распоред плаћања након реструктурирања:
Након тога, кредитно оптерећење за Татјану је постало изводљиво. А чињеница да се рок кредита повећао и укупна преплаћена средства на њој није уплашила девојчицу, јер је планирала да тај кредит затвори унапред, јер су јој услови уговора омогућили да то учини.
Корак 6. Обнављамо уговор о новим условима
Након разматрања новог плана плаћања, потпишите уговор о зајму о новим условима.
Прочитајте пажљиво, разјасните све неразумљиве тачке и формулације, и тек онда ставите свој потпис.
Препоручујем да обратите посебну пажњу на следеће тачке:
- у ново закљученом уговору треба навести клаузулу да претходни уговор губи правну снагу и да је затворен,
- У новом уговору не би требало да постоји клаузула о могућности доношења једностране одлуке о подизању камата на овај кредит.
Суочавање са проблемима са кашњењем у кредитирању често постаје неподношљив терет за просјечну особу. У таквим случајевима, спасава кредитни адвокат.
Стручну правну помоћ, укључујући и питања везана за доспјеле зајмове, могу пружити стручњаци правног онлине правника.
“Адвокат” је тим професионалаца који раде у свим правним областима. Адвокати високе класе раде широм Русије, у различитим временским зонама, што значи да клијенти могу добити квалитетну правну подршку 24 сата дневно. Употреба услуга сервиса је врло једноставна: можете поставити питање у онлине цхату на сајту, или можете назвати телефоном.
На адвокатској служби, ви сами можете одабрати адвоката чије квалификације најбоље одговарају вашим потребама.
Такође желим да напоменем да реструктурирање није једини начин да се реше ваши кредитни проблеми. На пример, можете добити кредитну картицу. Многе банке вам дозвољавају да примате кредитне картице са малим лимитом, чак и за клијенте са лошом кредитном историјом и закашњелим плаћањима.
Желим да упозорим да је употреба кредитне картице оправдана само у случају када знате тачно датуме пријема средстава за отплату дуга.
Да не би трошили новац на провизију приликом подизања готовине, платити за основну робу кредитном картицом и користити лични новац (плата, итд.) За отплату доспјелих плаћања.
Не заборавите на датум истека бескаматног периода, и уместо да ублажите ситуацију, упадате у ново кредитно ропство са високим процентом.
1) ФИНАНЦЕ-ИНВЕСТ
Финанце-Инвест је компанија која пружа помоћ у добијању кредита под повољним условима.Стручњаци компаније спремни су да се ухвате у коштац са најбезбеднијим случајевима.
Поред позајмице, компанија пружа и услуге против наплате и услуге корекције кредитне историје.
Квалитативно, брзо, правно - то су карактеристике услуга Финанце-Инвест.
2) Затвори кредит
Савезна служба за спречавање наплате "Цлосе Цредит" је стварна помоћ зајмопримцима који имају заостале банкарске зајмове и онима који пате од узнемиравања сакупљача.
30 канцеларија компаније налазе се широм Русије. На рачуну запослених више од 1500 клијената којима је фирма "Цлосе Цредит" помогла да се ријеши дугова.
Компанија има такву услугу као што је “Трансфер позива од колектора” адвокатима компаније. Већ у првим данима након регистрације услуге, дужник престаје да доживљава психолошки притисак од стране зајмодаваца, потпуно елиминише неугодну комуникацију са сакупљачима.
Компанија ће сама прикупити потребна документа и учествовати у поступку без учешћа клијента. Адвокати "Цлосе Цредит" ће тражити само 2 мјесеца да би се постигло позитивно рјешење проблема.
Мање (техничко) кашњење кредита: од 1 до 5 дана.
Кашњења у отплати кредита од 1 до 5 дана заиста могу бити названа безначајним или техничким. Зајмопримац је могао заборавити и извршити уплату касније од датума плаћања кредита наведеног у уговору, или је зарадио новац на вријеме са партнером (на примјер, на терминалу за наплату), али није очекивао да ће трансфер трајати неколико дана. Као резултат тога, кашњење за врсту благовременог плаћања било је 2 или 3 дана.
Добро је да је исплата извршена не прије викенда, већ на почетку радне седмице, а све је прошло глатко, без додатних кашњења у преводу. У супротном, ситуација са закашњелим плаћањем може се додатно погоршати.
Оваква мала кашњења у плаћањима практично не угрожавају дужника, већ само под условом да је то прво кршење, уз услов да се ради о банци са којом има уговор о кредиту. Ради се о томе да ће подаци о чињеници отплате наредне уплате, банке у складу са законом о кредитној историји, бити послани у биро за кредитну историју (ЦИИ). Није битно да је дошло до кашњења од једног дана, два или три дана - то ће се дефинитивно одразити на кредитну историју дужника (ЦИ). Када поднесе захтев за други кредит, кредитна институција ће обавезно затражити свој "кредитни досије", или ће кредитни рејтинг дужника бити израчунат на основу његовог КИ. И као потенцијални поверилац, они ће се односити на ове ситне “грешнике” - нико осим њега не зна.
Да би се избегла кашњења у отплати кредита, компаније користе аутоматска СМС обавештења која подсећају клијента на датум доспећа. Такође смс-Цои може вас подсјетити на потребу за плаћањем у случају кашњења. За заборавне људе, ово стварно функционише.
Банка троши новац на такве подсјетнике и дефинитивно неће "затворити очи" на одступања од увјета уговора. За кашњење на кредит, чак и безначајно, банка ће остварити казну у облику новчане казне или новчане казне. Казне у виду процента од износа неподмиреног дуга биће наплаћене сваког дана кашњења, а казна се обично кажњава због кашњења. Казна је потребна само да клијенти не допусте мање кашњења (обично боли више). Штавише, неке банке повећавају износ казне за сваку чињеницу одлагања отплате кредита. Не морате ићи далеко за пример - Банка Тинкофф наплаћује такве казне за ваше кредитне картице. Покрените, успут, на врло информативном чланку о делинквенцији кредитних картица.
У случајевима када зајмопримац крши услове уговора о зајму са завидном конзистентношћу, он може имати проблема са самом банком.Једноставно ће се примијетити, а то може покварити односе са зајмодавцем, утјецати на трошкове будућих кредита у овој банци (ако се уопће дају) и лишити других погодности - лојалност од институције у таквим случајевима се не може очекивати.
Често, уговори о кредиту могу садржати клаузуле о превременом враћању цјелокупног износа кредита у случају повремених кршења распореда отплате. Овакав принципијелни приступ се практикује изузетно ријетко, али банка жели да има користи од издатог кредита, али постоје преседани.
Шта урадити да би се избегла сумња у зајмодавца и казне? За то се препоручује:
- пажљиво проучити уговор о кредиту и не кршити распоред плаћања,
- имају идеју о казни и другим казнама,
- развити навику вршења мјесечних уплата 2-3 дана прије датума плаћања и изабрати оне партнере чији ће трансфер доћи одмах или током радног дана (боље је то учинити у самој банци, али не увијек повољно),
- ако схватите да се кашњења отплате не могу избјећи, онда обавијестите свог менаџера или е-маил / назовите свог зајмодавца и опишите свој још увијек безначајан проблем.
Кредити за неплаћени износ: од 6 до 29 дана (до 1 мјесеца)
Разлог за "ситуационо" кашњење могу бити различите непредвиђене околности. Често, зајмопримци не враћају исплате из разлога који су ван њихове контроле: кашњења у плаћама, службена путовања или одласци због особних околности, изненадне болести, непланираних трошкова итд. Све ово је делимично због разлога више силе који приморавају клијента да прекрши "правила игре". По правилу, овде нема лажних намера, само људи немају "слободног" новца или времена у време датума отплате. Или постављају приоритете на такав начин да се исплате банци исцрпљују у позадину (на крају, нешто је неопходно за нешто).
Банке са таквим роковима кашњења почињу да активније успоравају дужника. Кредитни службеници су повезани са радом са дужницима. Њихове дужности укључују контролу над правовременом исплатом кредита и других сродних плаћања (осигурање, новчане казне, итд.). Стручњаци контактирају дужника телефоном како би обавијестили зајмопримца о постојању доспјелих плаћања, сазнали разлог неплаћања и разјаснили временски оквир за отклањање дуга. Обично се такви позиви дистрибуирају најмање 1 пут тједно.
Овај приступ није типичан за све банке. Ако нико не смета зајмопримцу, онда се не треба ни надати за њега - кредитна служба једноставно не може да “посегне” за дужником, и пре или касније ће бити ангажовани. Опет, не смијемо заборавити да је казна већ "капала" на преостали износ, што очигледно није добро за дужника.
На интернету можете наћи мишљење да банка, одлажући жалбу дужнику, на тај начин остварује казну. Али у стварности, банкама није потребна ова невоља са дуговима који касне. Што их је више, то су лошији показатељи банке у својим извештајима Централној банци Руске Федерације - главном финансијском регулатору, па је могуће потонути у опозив лиценце. Стога је рјешавање дугова један од његових најважнијих задатака.
Шта би се дужник требао наћи у тако тешкој ситуацији? Постоји само један излаз: плаћање казне (казне + новчане казне) и покушај да се не одгоди плаћање “тијела” зајма. Зашто је прво потребно платити казну? Чињеница је да банка отплаћује дуг према сљедећој шеми: прије свега, од ваше исплате се одузимају новчане казне и казне, затим провизије, затим камате и, на крају, али не и најмање важно, тијело за кредит (за више информација). Ако фундаментално угасите само тело, а не рубљу, то ће још више погоршати ситуацију.
Дакле, на овом кораку је веома важно показати своју пристојност банци:
- обавестити банку о могућем проблему унапред лично, телефоном или слањем писмене изјаве у којој је ситуација детаљно објашњена и постоје докази о њеној ексклузивности,
- додати редовне уплате на позајмицу рођака и пријатеља - замолите их да вам изврше уплату у одређеном периоду. Не заборавите да им дате новац и инструкције за отплату,
- идите у контакт са представницима зајмодавца. Не избјегавајте, али реците како јесте. Ваш задатак није само да убедите кредитног службеника да намерава да отплати дуг, већ и да то урадите,
- ако сте клијент МФИ, али активирајте службу за продужење кредита. У ствари, то је легализовано одложено плаћање.
Кашњење проблема и његове последице: од 30 до 90 дана (до 3 месеца)
Ако дужник одгоди плаћање за такав период, то указује на губитак контроле над ситуацијом: или је особа из неког разлога почела да избјегава испуњење својих обавеза, или је ситуација са новцем заиста толико погоршана да није било ништа за плаћање. Зајмопримац почиње да се увлачи у замку дуга, где можеш да останеш дуго, и биће много теже изаћи одатле него у садашњој фази. Зато се исплати уложити максималне напоре у потрази за средствима, а не кисело и "бацити на палац". Шта урадити када нема шта платити за кредит, прочитајте овај чланак.
За банку, то је јасан сигнал да дуг иде у фазу проблема и да је потребно подузети активне кораке да се тај дуг врати (или барем да се “спаси” дио средстава). Рад са таквим клијентом започиње већ специјализовано одељење за наплату дугова у облику „меког притиска“. Људи Хамија могу бити ухваћени - углавном су то бивши представници структура власти, али, по правилу, њихов задатак није да уплаше дужника, већ да уђу у његов положај, да предложе начине изласка из те тешке ситуације.
У овој фази ће бити више позива, особа ће такође бити позвана у канцеларију банке на разговор, чија ће сврха бити да се утврди време враћања целог или дела дуга.
Клијенту се могу понудити различита рјешења проблема:
- рефинансирање дуга узимањем зајма од друге банке и отплатом постојећег дуга (рефинансирање),
- реструктурирање дуга
- укидањем казни које подлијежу плаћању тијела за кредит, могуће је обезбиједити одлагање. Као опцију, вратите половину зајма сада, а другу половину поделите на једнаке делове,
- продужење (продужење) кредита уз смањење мјесечних исплата.
У таквој ситуацији, мора се схватити да дужник има не само обавезе, већ и права. У принципу, сваки дужник може да преда случај суду престанком комуникације са банком, и нико нема право да га притисне. Али боље је не устајати, него ићи напријед и тражити компромис:
- да не избегне комуникацију са представницима одељења за прикупљање,
- одговорити на питања пристојно и најпотпуније
- адекватно одговорити на психолошки притисак, обраћајући пажњу на неприхватљивост такве изложености.
Телефонски позиви су само рутина за специјалисте за заостале дугове. Након што су примили смирене и разумљиве коментаре као одговор на потраживања за дуг, радник банке ће вјероватно смањити притисак на неко вријеме.
Мораћемо да се помиримо са чињеницом да ће малтретирати рођаке, колеге на послу (они ће обавестити власти), позвати све доступне телефоне, преплашити их разним проблемима (црна листа, немогућност одласка у иностранство, продаја дугова колекторима, проблеми у будућности са кредитирањем итд. .д.)
Све то није тако лоше, поред тога, дужник је прилично озбиљно заштићен од стране државе, види, на пример, преглед новог закона о наплати, а односи се и на рад службе за наплату банке.
Да бисте показали своју жељу да ријешите проблем, препоручујемо да једном мјесечно уплатите износ који вам је на располагању за отплату дуга.У исто вријеме задржати чекове (рачуне), они могу бити корисни у будућности.
Потребно је схватити да ће банке настојати ријешити проблем отплате дуга у претпретресном поретку - тако мање бирокрације и јефтиније. Увек је боље решавати проблеме мирним путем.
Неправедни зајмопримац, који показује иницијативу и настоји да елиминише негативан, биће саслушан. Немојте се плашити да самостално обавестите банку о финансијским потешкоћама. Одличан рецепт у тешкој ситуацији: напишите изјаву, детаљно истакните ситуацију и назначите прихватљиву опцију за отплату дуга.
Успут, тако невољен од многих осигурања, могао би помоћи у таквим ситуацијама. Ако је околност која се десила вама осигурани случај, онда ће осигуравајуће друштво бити дужно да врати дуг банци. Дакле, вреди размислити да ли да га напустимо?
Дугорочно кашњење: од 3 месеца
Кашњење у плаћању, које је одложено за 3 мјесеца, 6 мјесеци или више, указује на то да је вјероватно да ће дужник по вољи отплатити дуг. Банка има само два избора: да поврати дуг преко судова или да пренесе право на потраживање дуга агенцији за наплату која је специјализована за искључивање дужника. Али док се то не догоди, дужник, као и раније, активно ради.
Зајмопримац (укључујући и гаранта, ако га има) ће примити званично писмо од банке које тражи исплату дуга и упозорења о проблемима који могу настати ако не испуните обавезе из уговора. Писма могу бити неколико: са сваким од њих "степен" застрашивања ће се само повећати. Плашите се обично судова и сакупљача. Није тешко разумјети кредитну структуру, јер је за тако дуго раздобље банка већ успјела примијенити све могуће полуге утјецаја на насилника.
Суђењу, по правилу, претходи завршна фаза преговора. У овој фази је важно покушати повратити контролу над ситуацијом. Ако је могуће, користите подршку адвоката и ступите у кореспонденцију са банком. Дијалог мора бити у писаном облику. Информације о томе како саставити писмо можете наћи на специјализованим сајтовима на Интернету. Напомињемо да одговори банке морају имати стварне потписе, а не факсимиле, а слова морају бити "осигурана" мокрим (плавим) маркицама.
Приближан план пријаве финансијској институцији:
- Цап: Позиција, име примаоца (важно је контактирати одређену особу),
- Детаљан опис проблема који је изазвао кашњење,
- Копије докумената које могу послужити као доказ о ексклузивности околности (потврде из мјеста рада, налози надређених, банковни извјештаји, потврде, фактуре, рецепти, итд.),
- Захтев за писмени одговор и вашу жељу да га преузмете лично у банци,
- Нуди план за ваше следеће кораке у отплати дуга.
Захтевати копију сваке преписке са белешком о регистрацији у банци са назнаком датума и имена запосленог који је прихватио пријаву. Сачувајте сву кореспонденцију.
Ако банка инсистира на продаји колатерала (ако је то могуће у уговору) у претпретресном налогу, нема потребе за журбом. Да би се избегли проблеми и могуће преваре, боље је сачекати суђење. Иако ће у неким случајевима ванпарнична продаја колатерала имати смисла, под условом да се она правилно оцјењује и да се њена тржишна вриједност успоређује са износом дуга.
Ако је банка уступила право тражења дуга колекторима по цесији, онда за дужника, у ствари, ништа се не мења - износ дуга остаје исти, у складу са условима уговора, који је закључио са претходним повериоцем - банком (за детаље горе наведеног линка) Иначе, сакупљачи могу да раде не само по уговору о цесији, већ и по уговору о заступању.У овом случају, агенција за наплату има улогу посредника и нема права на потраживање, већ само помаже банци да избаци дуг. "Статус" сакупљача можете сазнати тако што ћете од њих затражити документе (обавештење, копију уговора), које они морају доставити дужнику у складу са законодавством Руске Федерације.
Шта прети дугу позајмицу?
Дакле, ваш кредитни дуг је "продат" сакупљачима по уговору о цесији или је банка одлучила да случај преда суду. У првом случају, као што је горе поменуто, ништа се неће променити за делинквента, осим што ће га јаче притиснути. Генерисање дугова је главна делатност сакупљача и они могу да иду у велике силе да би остварили користи. На срећу, тема о арбитрарности прикупљања је широко распрострањена у штампи и на телевизији, а поред тога, усвојени су доста строги закони који ограничавају активности агенција за наплату. Ако сте суочени са грубим поступањем и кршењем етичких и моралних стандарда, поднесите жалбу против сакупљача.
У другом случају, дужник чека суђење. Суд ће вјероватно донијети своју одлуку у корист повјериоца, а сада ће држава преузети дужника, којег заступају судски извршитељи, који могу повући дужничку покретну и непокретну имовину, кућне апарате, луксузну робу, уопште, сва ликвидна средства, са неким изузетцима. Алтернативно, дуг ће се одузети од плате дужника.
У неким случајевима, суд може да се састане са дужником додељивањем исплате само зајма без обрачунате казне, у складу са чланом 333 Грађанског законика Руске Федерације. То је могуће само ако постоји очигледна диспропорција казне са посљедицама кршења обавезе, а то се мора доказати.
У сваком случају, суд ће забиљежити точан износ дуга, који ће морати бити плаћен (не без помоћи судских извршитеља).
Постоји више решења за овај проблем. Један од њих је покретање стечајног поступка. Али ако сазнате више о њеним нијансама и ограничењима, схватићете да је боље не упуштати се у стечај - то је „играчка“ за богате дужнике (и постоје такви ...).
И на крају, за своје потребе можете користити застаре на кредит. То је 3 године од посљедњег контакта банке и клијента, а након тога банка вјероватно неће освојити суд за наплату заосталих дугова. Али са њим, такође, није све тако једноставно, иако ако сте спремни да промените своје пуно име и "легнете на дно", одете у удаљено село, можда ћете успети.
Шта је одлагање зајма
Кредит који касни је дуг према банци по уговору о кредиту који није плаћен на вријеме. Од тренутка настанка дуга, банка има право да изрекне санкције дужнику - новчане казне и казне, висина казне је прописана уговором. Они нису превисоки, али се величина дуга може значајно повећати. Ако се једнократна исплата одложи, финансијска институција може да је третира лојално. Систематска кашњења у плаћању ће довести клијента у ранг злонамерних дужника и уништити његову кредитну историју.
Законска регулатива
Наплата доспјелих дугова регулисана је Грађанским закоником Руске Федерације (став 1, поглавље 4). Кашњење може бити угрожено чињеницом да ће банка захтијевати да се готовински дуг исплати унапријед с каматама (члан 2, чл. 811. Грађанског законика Руске Федерације) ако су прекршени рокови за отплату кредита. Законодавство не прецизира да ли је ово једнократно или систематско кршење времена плаћања.
Ако је дуг велики, финансијске институције ће дати прерогатив наплате дугова сакупљачима чије активности нису у потпуности наведене у законодавству. Њихови поступци се заснивају на Административном и Кривичном закону Руске Федерације, Закони 152-ФЗ од 27.06.2006 “О личним подацима”, 218-ФЗ од 30.12.2004 “О кредитној историји”, 127-ФЗ од 26.10.2002 “О стечају” , 149-ФЗ “О информисању, информационим технологијама и заштити информација”.
Казне и казне
Казне за неплаћање на рок отплате кредита су казне које ће банка тражити од дужника на обавезној основи. Регулаторно оправдање новчаних казни и казни (казне) - чл. 330 ст. 1 Грађанског законика, а њихова радња је прописана у чл. 395 Грађанског законика. Казна се не може наплатити на неплаћени износ. Висина казне зависи од периода неплаћања. За сваки дан кашњења, камата се наплаћује од 0,05 до 2% дуга. Новчана казна се може изрећи истовремено са новчаном казном, што значајно повећава износ отплате главнице.
Новчана казна је једнократна санкција, која се примјењује за свако кашњење. Постоје 4 врсте новчаних казни:
- проценат износа дуга који се обрачунава за сваки дан одлагања плаћања,
- фиксна новчана казна, на примјер - 300 рубаља за свако одлагање,
- уз одређени корак (300, 500, 700 руб. за свако одлагање плаћања),
- казне се обрачунавају као проценат неподмиреног дуга,
Неподмирени кредитни дуг - банковне санкције
Финансијске институције су веома тешке да одговоре на закашњела плаћања на кредит и покушају да доделе највеће могуће казне:
- Сбербанк додјељује за сваки дан неплаћања казну у износу од 0,5% дуга,
- Промсвиазбанк - каматна стопа од 0,06% дневно од износа дуга,
- Алфа банка: за потрошачке кредите - казна до 2% дневно, са кредитним обавезама осигураним некретнинама - 1%,
- УниЦредитБанк - 0,5% од укупног дуга,
- ВТБ 24 - 0,6% сваки дан неплаћање кредита,
- ХомеЦредит - казна се наплаћује 10-ог дана кашњења и износи 1% на дан.
Услови и казне
Првих 10 дана се сматра техничким кашњењем, које би могло настати чак и ако не буде проузроковано од стране клијента: на примјер, плаћање преко терминала, друге банке или руске поште вјеројатно ће се задржати до 10 дана. Ова чињеница ће се одразити на КИ, али ако се то једном деси, нећете искусити велике потешкоће у добијању новог кредита.
Након 10 дана почињу да се појављују прве казне, које се временом повећавају. У овом тренутку можете да позовете стручњака за кредит, поднесете захтев и подсетите вас да платите.
Кашњење на кредит је скоро 2 месеца. Шта банка може да уради?
- Повећајте износ новчане казне
- Наставите са наплатом казне
- Повежите своју услугу прикупљања.
Главна ствар у овој ситуацији није да се сакрију од позива представника банке, већ да се покуша објаснити разлог те ситуације. У контакту са банком, можете се прво ослонити на реструктурирање, а друго - на избјегавање даљњих посљедица.
Кашњење кредита је достигло 3 месеца - шта банка може:
- Наставља се обрачунавање казни и казни
- Стални сигурносни позиви
- Потпуни захтев за плаћање унапред
- Претња суђењем
Ако банка и њени запослени у току 3 мјесеца нису изрекли непоштене клијенте новчаним казнама, казнама и упозорењима, а рачун се није допунио - банка тражи пуну пријевремену отплату, пријетећи да случај преда суду.
90-150 дана
Ако је кредит већ одложен за 4 мјесеца и никада нисте допунили рачун, захтјев банке се шаље суду, а датум саслушања се одређује, обично на дан када кашњење кредита достигне 5-6 мјесеци.
Шта клијент треба да уради: појављује се на рочишту (по правилу 1% зајмопримаца одлази тамо) и говори о својој лошој финансијској ситуацији, тешким животним околностима, итд., Подржавајући речи са доказима (редослед отпуштања, умрлица блиског сродника, лекарско уверење). о болести, акту паљења стамбеног објекта у власништву, итд.). Мало улепшајте догађаје, а суд може отписати добру половину обрачунатих казни.
Говорећи о новчаним казнама: од овог тренутка (пренос случаја на суд), банка престаје да наплаћује казне и казне.
Шта је следеће?
У сваком случају, суд неће отписати дуг од вас (изузетак је противтужба за стечај физичког лица). Међутим, сада ћете платити дуг у сразмери са приходом (за оне који су неформално запослени, величина накнаде за незапослене се примењује на обрачун).
У неким случајевима, можда ћете имати среће: ако је кредит закаснио 3 године, а банка још није поднијела тужбу, поставља се питање застаре.
На основу решења о извршењу, судски извршитељи почињу да опсједају клијента ради враћања дуга на рачун личне имовине. Узимајући све што је дозвољено - извештавају судски извршитељи, а банка продаје дуг сакупљачима. Од тог тренутка почиње нова „бајка“: претње, стални позиви, „отварање рођака“, непланирани лични састанци и други остаци метода деведесетих.
Помоћ са зајмом са великим закашњењем
Многи се не носе са притиском и предају се упорности сакупљача, који обично раде ван закона. У овом случају, најбоље је да добијете подршку доброг адвоката, или како се сада називају - анти-сакупљач.
Компетентни стручњак може доказати чињеницу притиска и наплатити материјалну штету од злостављача, што је довољно за покривање дуга.
3) Центурион групе
"Центурион-гроупс" је група адвокатских друштава која пружају правну помоћ у случају проблема са банкама, сакупљачима и извршитељима не само појединцима, већ и правним лицима.
Услуге компаније су потпуно званичне и легалне. Клијенти се могу бесплатно консултовати са специјалистима. Угодна особина је недостатак претплате за услуге компаније, што указује на гарантирани резултат проблема које се Центурион-Група обавезује да ће ријешити.
Адвокати ове компаније су спремни да помогну својим клијентима у стечајном поступку од лансирања до тренутка његовог успешног завршетка. Компанија својим купцима нуди неколико рјешења, индивидуални приступ, дубоко урањање у ситуацију.
Савет 3. Затражите помоћ у антиколлекторским компанијама
Антиколетне компаније постају све популарније.
Анти-колекционарска компанија - Ово је тим професионалаца који легално помажу зајмопримцима са заосталим кредитима, како би пронашли најбољи излаз из ове ситуације.
Савет: ако сте већ у почетној фази и нисте у стању да пронађете излаз, немојте погоршати проблем, обратите се стручњацима. Такав специјалиста за вас може постати антиколлектор. Анти-колекционарске компаније заиста помажу.
Као доказ, предлажем прави случај који се десио мом познанику.
Мој пријатељ, назовимо га Алекандер Иванов, 2008. године узео је кредит у једној од главних федералних банака у износу од 60 хиљада рубаља. за хитне потребе у периоду од 5 година.
Током 3 године, Александар је редовно плаћао све исплате кредита. У овом периоду није било проблема са банком.
У 2011 Саша је одлучио да у потпуности отплати кредит пре рока и примени у банци да разјасни износ за пуну отплату. Какво је било његово изненађење када је банка објавила износ од 84.567,15 рубаља, односно након три године исправних исплата, износ преосталог дуга износио је готово 141% од првобитног износа кредита.
Александар је званично затражио банку. Након скоро мјесец дана, одговор је примљен.
У одговору се наводи да је на основу уговора о кредиту дужник дужан да плати износ главнице, камате за коришћење кредита по фиксној стопи и накнаду за сервисирање кредита и кредита, што износи 1.51440 рубаља за читав период (5 година).
Износ је подељен на месечне уплате од 2524 рубље. Пошто је Иванов одлучио да отплати кредит пре рока, за преостали период ова провизија је износила 60.576 рубаља. Дакле, укупни дуг према доспијећу био је једнак износу који је банка објавила у износу од 84576,15 рубаља.
Александрова кореспонденција са банком трајала је више од месец дана, а он наравно није отплатио кредит пре рока, али је наставио да врши исплате, као и раније, искључиво на те датуме иу износима који су предвиђени распоредом.
Банка је, позивајући се на чињеницу да је уговор и распоред добровољно потписао Иванов, одбила да ријеши питање укидања провизије.
Александар није имао другог избора него да користи услуге једне од казанских агенција за наплату. За мање од 15 дана, питање је уз помоћ ове агенције ријешено на суду у корист Александра Иванова.
Штавише, износ нематеријалне штете представљен банци (иако је суд упола смањио) и прерачунавање комисије (коју је суд признао као незаконито) омогућило је Саши да у потпуности отплати дуг.
Александар није платио ни пени за услуге агенције, јер је тај износ законски прикупила агенција од кривца, односно банке.
Још више информација о теми можете добити гледањем видеа.
6. Закључак
Суммаризе! Одлагање зајма је проблем који захтијева хитно рјешење. Најважније је не допустити да њена одлука настави. Један од начина за рјешавање овог питања може бити реструктурирање. Агенције за борбу против наплате такођер ће пружити праву помоћ.
Запамтите: ако постоји улаз, мора постојати излаз негдје! Не очајавајте, користите наш савет и ситуација ће бити решена.
Нека сви ваши проблеми остану у прошлости! Поставите питања, коментирајте и оставите коментар! Повратне информације су вам важне!
""
